Att välja den bästa hemförsäkringen är ett av de viktigaste besluten i privatekonomin. Hemförsäkringen skyddar inte bara dina saker, utan även dig som person genom ansvarsskydd, rättsskydd och reseskydd. Trots detta är det många som antingen är överförsäkrade, underförsäkrade eller betalar mer än nödvändigt. Vad som är den “bästa hemförsäkringen” beror därför på livssituation, boendeform och behov, snarare än på ett enskilt bolag.
I Sverige är hemförsäkring inte lagstadgad, men i praktiken en förutsättning för ett tryggt vardagsliv. Många hyresvärdar och bostadsrättsföreningar förutsätter att du har en giltig hemförsäkring, och utan den riskerar du mycket stora kostnader vid exempelvis brand, vattenskada eller stöld.
Vad ingår i en hemförsäkring
De flesta svenska hemförsäkringar har en liknande grundstruktur. Det som skiljer dem åt är nivåer, ersättningstak, självrisker och tillägg. Grundskyddet består normalt av egendomsskydd, ansvarsskydd, rättsskydd och reseskydd.
Egendomsskyddet ersätter skador på dina ägodelar vid exempelvis brand, inbrott, vattenskador och vissa naturskador. Här är det viktigt att försäkringsbeloppet motsvarar värdet på dina tillhörigheter, annars riskerar du att bli underförsäkrad. Ansvarsskyddet träder in om du orsakar skada på någon annan eller deras egendom och kan annars bli extremt kostsamt.
Skillnaden mellan hyresrätt, bostadsrätt och villa
Vilken hemförsäkring som är bäst beror till stor del på hur du bor. För hyresrätt räcker oftast en vanlig hemförsäkring, eftersom fastighetsägaren ansvarar för byggnaden. För bostadsrätt krävs däremot ett bostadsrättstillägg, som täcker skador på ytskikt, fasta installationer och sådant som annars inte omfattas.
För villaägare behövs istället en villaförsäkring, som är mer omfattande och täcker själva byggnaden, tomtmark och ibland även garage och förråd. Det är därför missvisande att jämföra hemförsäkringar rakt av utan att ta hänsyn till boendeformen.
Vilka försäkringsbolag anses bäst i jämförelser
I svenska jämförelser från konsumentorganisationer och jämförelsesajter återkommer ofta samma bolag i toppen. Folksam, Länsförsäkringar, If, Trygg-Hansa och Moderna Försäkringar nämns ofta som stabila alternativ med bred täckning. Hedvig har på senare år blivit populärt, särskilt bland yngre, tack vare en digital modell och enkla villkor.
Skillnaderna ligger sällan i grundskyddet, utan i detaljerna. Vissa bolag erbjuder högre ersättning för elektronik, bättre cykelskydd eller generösare reseskydd. Andra utmärker sig genom lägre självrisk eller möjlighet att anpassa försäkringen mer flexibelt.
Pris och vad som påverkar premien
Priset på en hemförsäkring påverkas av flera faktorer. Boendets storlek, var du bor, om du har haft tidigare skador och vilken självrisk du väljer spelar stor roll. Även om du bor ensam eller tillsammans med andra, samt om du har barn, kan påverka premien.
I genomsnitt kostar en hemförsäkring för en lägenhet mellan några hundralappar och drygt tusen kronor per år, medan villa- och bostadsrättsförsäkringar ofta är dyrare. Den billigaste hemförsäkringen är dock inte alltid den bästa, eftersom lågt pris ofta innebär lägre ersättning eller högre självrisk.
Tillägg som kan göra skillnad
Många försäkringsbolag erbjuder tillägg som kan vara avgörande för om en hemförsäkring är rätt val. Allriskförsäkring, ofta kallad drulleförsäkring, ersätter plötsliga och oförutsedda skador, exempelvis om du tappar mobilen eller spiller vätska i datorn.
Andra tillägg kan gälla utökat reseskydd, skydd för värdefulla föremål som smycken eller konst, samt skydd vid identitetsstöld. För vissa hushåll är dessa tillägg helt avgörande, medan de för andra är onödiga kostnader.
Reseskyddet som ofta underskattas
En ofta bortglömd del av hemförsäkringen är reseskyddet. I de flesta svenska hemförsäkringar ingår ett reseskydd som gäller i 45 dagar, ibland längre. Det täcker bland annat sjukvård, hemtransport och vissa merkostnader vid förseningar.
För den som reser regelbundet kan detta innebära att man inte behöver teckna separat reseförsäkring. Samtidigt varierar villkoren kraftigt mellan bolagen, vilket gör det extra viktigt att läsa det finstilta om resor är en stor del av din livsstil.
Vad säger Konsumentverket och oberoende jämförelser
Konsumentverket och Hallå Konsument rekommenderar att alltid jämföra flera försäkringar innan man tecknar. De pekar särskilt på vikten av att jämföra ersättningsnivåer, självrisker och undantag, snarare än att enbart fokusera på priset.
Oberoende jämförelser visar också att många hushåll betalar för skydd de inte behöver, samtidigt som de saknar skydd där risken faktiskt är störst. Att regelbundet se över sin hemförsäkring är därför en viktig del av en sund privatekonomi.
Så hittar du den bästa hemförsäkringen för dig
Den bästa hemförsäkringen är den som ger rätt skydd till rätt pris för just din situation. Börja med att kartlägga ditt boende, värdet på dina ägodelar och vilka risker som är mest relevanta för dig. Jämför sedan flera försäkringsbolag och titta noga på villkoren.
Genom att göra ett aktivt val, istället för att bara förnya samma försäkring år efter år, kan du ofta både spara pengar och få ett bättre skydd. På så sätt blir hemförsäkringen inte bara en kostnad, utan en genomtänkt trygghet i din vardagsekonomi.
Jag heter Henrik Davidsson och är skribent på WFD Ekonomi. Jag skriver om privatekonomi, skatt och andra ekonomiska frågor som påverkar vardagen, med målet att göra ämnen som ofta upplevs som krångliga mer begripliga. Genom tydliga förklaringar och praktiska exempel vill jag hjälpa läsare att få bättre kontroll över sin ekonomi och fatta mer genomtänkta beslut.